Nebanku kredīti ir finansējuma veids - ātrāks, elastīgāks un bieži piemērotāks ikdienas vajadzībām, nekā bankas. Ja salīdzini aizdevumus un saproti nosacījumus, šādi kredīti ir labs risinājums lielu mērķu sasniegšanai.
Kas ir nebanku kredīti?
Tie ir aizdevumi, ko izsniedz finanšu uzņēmumi, kas nav banku sektors. Nebanku aizdevēji biežāk strādā ar cilvēkiem, kuriem vajag finansējumu ātrāk, mazākā vai vidējā apjomā un bez garas dokumentu kārtošanas.
Bankas savukārt vairāk fokusējas uz lieliem ilgtermiņa aizdevumiem, piemēram, mājokļa kredītiem vai dārgu auto līzingiem. Tas nenozīmē, ka nebanku aizdevēju kredīti ir mazāk izdevīgi vai uzticami. Tie ir ļoti konkurētspējīgi ar banku aizdevumiem.
Klienti tiek rūpīgi analizēti un aizdevumi tiek izsniegti ar izvērtēšanu. Process gan ir daudz vienkāršāks un mazāk ietver garu dokumentāciju.
Kāpēc cilvēki izvēlas nebanku kredītus?
Bieži izvēle ir ātrumā un vienkāršībā. Ja risinājums konkrētajā situācijā ir ērtāks, ātrāks un reāli pieejams, tas bieži tiek novērtēts.
Piemēram, ja cilvēkam vajag 1500 eiro auto remontam vai 3000 eiro mājokļa uzlabojumiem, vai 5000 eiro esošo saistību sakārtošanai, nebanku kredīti bieži ir izdevīgāki un praktiskāki. Lielapjoma darījumiem, piemēram, hipotēkas gadījumā, biežāk aizdevums tiks slēgts ar banku.
Principā šādi kredīti iegūst savu vērtību, kad ir vajadzīgs ātrums. Bieži banka ir pārāk lēna, pārāk formāla vai vienkārši nav piemērota konkrētajai vajadzībai.
Galvenā atšķirība starp banku un nebanku kredītu
Bankas parasti piedāvā lielākas summas, ilgākus termiņus, biežāk sadarbojas ar labas vēstures klientiem, tādēļ šādiem ilgtermiņa lielapjoma kredītiem bieži ir zemākas procentu likmes. Taču arī prasības ir stingrākas. Klientam ir nepieciešama ļoti laba kredītvēsture, stabils ienākumu avots, bieži pirmā iemaksa. Protams, tiks prasīts vairāk laika un dokumentu.
Nebanku aizdevēji ir ātrāki, izdevīgi mazāka apjoma aizdevumiem, daudz elastīgāki cilvēkiem ar sarežģītāku kredītvēsturi. Vai par ērtību un ātrumu jāmaksā ar augstāku procentu likmi? Patiesībā nē, likmes ir ļoti konkurētspējīgas, ar labu vēsturi tās ir līdzīgas bankām, bet tiem, kam bankas atsaka, īpaši, kad situācija ir smagāka. Ar sliktu kredītvēsturi ir iespēja realizēt mērķus ar nebanku iestāžu atbalstu.
Kad nebanku kredīts var būt piemērots?
Nebanku kredīti galvenokārt ir piemēroti, kad ir vajadzīga mazāka summa, kura nav tik liela, lai būtu jēga kārtot ilgstošu bankas procesu. Piemēram, auto remonts, medicīnas izdevumi, sadzīves tehnikas nomaiņa vai mājokļa remonts bieži ir izdevīgs, izmantojot nebanku kredītus. Īpaši izdevīgas ir visas situācijas, kur ir nepieciešams ātrums - akūtas veselības problēmas, neparedzēts dārgs rēķins, pēkšņi sabojājusies tehnika.
Šādos gadījumos ir svarīgi atcerēties - neaizņemties maksimāli pieejamo summu, bet tik, cik nepieciešams. Ja vien tas nav remonts, kas var prasīt vismaz 10% papildus budžetu, ko iekļaut. Bet, ja vajag 500 eiro ledusskapim, tad 1200 eiro aizdevums nav pamatots.
Kredīts ir saistības, galvenais, lai maksājumu vari veikt arī pēc trim, sešiem un divpadsmit mēnešiem bez pastāvīga stresa.
Kādi ir populārākie nebanku kredītu veidi?
Nebanku aizdevēji piedāvā vairākus risinājumus, un katram no tiem ir sava vieta.
- Patēriņa kredīts parasti der lielākiem pirkumiem, rmājokļa remontam, auto iegādei vai medicīnas izdevumiem.
- Ātrais kredīts vairāk piemērots īslaicīgām un nelielām vajadzībām, kad nauda nepieciešama steidzami. Ārstu izmeklējumiem, auto remontam, nelielam atbalstam līdz algai.
- Kredītlīnija ir elastīga. Šeit klients izmanto tikai tik daudz, cik konkrētajā brīdī vajadzīgs un maksā procentus par paņemto summu.
- Auto kredīts vai līzings der transportlīdzekļa iegādei, ja nevēlies vai nevari samaksāt visu summu uzreiz.
- Kredītu apvienošana var palīdzēt uzlabot finanšu organizētību. Piemēram, ja jau ir vairākas saistības un vēlies tās sakārtot vienā maksājumā, bieži uz labākiem nosacījumiem, šis ir risinājums.
Šeit svarīgi saprast, ka nepareizi izvēlēts kredīta veids var izmaksāt dārgāk nekā pats aizdevums. Ja vajadzīga lielāka summa uz ilgāku laiku, īstermiņa aizdevums nebūs risinājums. Bet, ja ir vajadzīga tikai īslaicīga rezerve, kredītlīnija var būt ērtāka par patēriņa kredītu.
Tāpat, ja izmanto, piemēram, remonta kredītu, arī kredīta mērķis ietekmē nosacījumus. Ieliekot mērķī ‘’mājokļa labiekārtošanai’’, ir iespējams iegūt labāku procentu likmi. Arī mērķi ir vērts norādīt.
Kāpēc viena summa pie dažādiem aizdevējiem mainās?
Daudzi cilvēki pieņem, ka, aizņemoties vienādu summu uz vienādu termiņu, piedāvājumiem vajadzētu būt gandrīz identiskiem. Praksē tā gandrīz nekad nav. Pat viens un tas pats cilvēks, piesakoties 5000 eiro aizdevumam uz 48 mēnešiem, pie dažādiem aizdevējiem var saņemt būtiski atšķirīgus nosacījumus.
Iemesls ir vienkāršs - katrs aizdevējs risku vērtē citādi. Vienam svarīgāka būs kredītvēsture, citam ienākumu stabilitāte, vēl kāds vairāk fokusēsies uz esošajām saistībām vai darba vietas regularitāti. Atšķiras arī pašu uzņēmumu pieeja, apkalpošanas ātrums, tehnoloģijas un klientu profils, uz kuru tie orientējas.
Tādēļ jebkura aizdevuma gadījumā, vienmēr ir vērts aizpildīt bezmaksas pieteikumu specializētajās kredītu salīdzināšanas platformās, kur tiek apkopoti banku un nebanku aizdevēji, kas izteiks savu piedāvājumu konkrētajam klientam. Tā ir ātra tirgus izzināšanai, kur piedāvājums ir atbilstoši konkrētā pieteikuma situācijai. Tas ir lielisks veids atrast tirgū izdevīgāko risinājumu.
Kas ir GPL un kāpēc tā ir svarīgāka par % likmi?
Daudzi cilvēki salīdzina kredītus pēc procentu likmes, taču tā nav galējā bilde. GPL jeb gada procentu likme parāda kopējās kredīta izmaksas, ieskaitot procentus, komisijas un citus maksājumus.
Ja viens aizdevējs piedāvā zemāku procentu likmi, bet pievieno lielāku komisiju, rezultātā tas var nebūt lētākais piedāvājums. Tieši tāpēc vienmēr skatīties vajag nevis tikai uz % likmi, bet uz kopējo atmaksājamo summu eiro izteiksmē.
Kad labāk izvēlēties banku?
Banka parasti būs piemērotāka, ja plāno lielu ilgtermiņa darījumu. Mājokļa iegāde, apbūves zemes gabala pirkšana, auto līzings jaunam auto vai biznesa finansējums bieži tiek noformēts bankā. Tomēr arvien biežāk arī nebanku iazdevēji formā lielapjoma aizdevumus, ar draudzīgu likmi.
Kopumā, ja tev ir ļoti laba kredītvēsture, stabili ienākumi, lieli plāni un laiks gaidīt, banka var būt izskatīšanas vērta. Banku un nebanku kredītus nevajag pretstatīt kā labu un sliktu izvēli. Tie ir dažādi instrumenti dažādām situācijām un katrs noder savam mērķim.
Kad labāk izvēlēties nebanku aizdevēju?
Nebanku aizdevējs ir piemērotāks, ja ir vajadzīgs ātrums, summa nav ļoti liela un tu vēlies vienkāršāku pieteikšanās procesu. Tas īpaši attiecas uz situācijām, kur aizdevuma atlikšana var radīt vēl lielākas izmaksas.
Piemēram, ja auto remonts maksā 900 eiro, bet bez auto cilvēks zaudē mobilitāti un nākas izmantot dārgu taksometru, aizdevums palīdz ātrāk risināt problēmu. Līdzīgi ir ar veselības izdevumiem vai steidzamu sadzīves tehnikas nomaiņu.
Šādās situācijās nebanku kredīti var palīdzēt, īpaši, ja ir stabili ienākumi un maksājums iekļaujas budžetā.
Ja pirms pieteikšanās gribi saprast, kā tevi varētu vērtēt aizdevēji, pārbaudi savu kredītreitingu vietnē kreditreitings.lv. Tas palīdz saprast finanšu rādītājus un laicīgi pamanīt lietas, kas var ietekmēt aizdevuma iespējas.
Kā kredītreitings ietekmē nebanku kredītus?
Kredītreitings nav tikai abstrakts skaitlis. Tas ietekmē to, vai aizdevējs būs gatavs piešķirt finansējumu, kādu summu piedāvās un kādu procentu likmi noteiks.
Ja kredītvēsturē ir kavējumi, daudz aktīvu saistību vai nestabili ienākumi, piedāvājums var kļūt dārgāks. Dažos gadījumos aizdevējs var samazināt summu vai atteikt pilnībā.
Tas ne vienmēr nozīmē, ka cilvēkam nav nekādu iespēju. Dažreiz pietiek sakārtot kavētu maksājumu, samazināt esošo saistību slodzi vai izvēlēties mazāku summu. Tāpēc kredītreitinga pārbaude pirms aizņemšanās var būt ļoti praktisks solis, nevis tikai formalitāte.
Vai nebanku kredīts ir piemērots cilvēkiem ar sliktāku kredītvēsturi?
Jā, bet tas nenozīmē, ka kredīts būs pieejams jebkurā situācijā. Nebanku aizdevēji ir elastīgāki nekā bankas, taču arī viņiem ir jāvērtē maksātspēja. Ja kredītvēsture ir nedaudz bojāta, bet ienākumi ir stabili un kavējumi nav aktuāli, iespējas pastāv. Bet, ja kavējumi ir neseni, saistību ir daudz un ienākumi jau šobrīd nepietiek ikdienas izdevumiem, jauns kredīts var situāciju tikai pasliktināt.
Šādā gadījumā labāks risinājums var būt nevis jauns aizdevums, bet esošo saistību pārskatīšana vai kredītu apvienošana.
Kā nepārmaksāt par nebanku kredītu?
Šādi kredīti var būt noderīgi, bet tikai tad, ja cilvēks kontrolē lēmumu, nevis steiga kontrolē cilvēku. Visbiežāk pārmaksas rodas trīs iemeslu dēļ - tiek ņemts vairāk nekā vajag, tiek izvēlēts pārāk garš termiņš vai netiek salīdzināti vairāki piedāvājumi.
Piemēram, ja vajag 2000 eiro, sāc ar 2000 eiro, nevis 3500 eiro. Ja vari atmaksāt 24 mēnešos, nav vērts izvēlēties 60 mēnešus tikai tāpēc, ka maksājums izskatās mazāks.
Finansēs mazākais maksājums ne vienmēr ir izdevīgākais. Dažreiz tas ir ērti ik mēnesi, bet ilgtermiņā pārmaksa ir jūtama. Labāk izvēlēties sev panesamu termiņu, lai viss būtu balansā.
Vienkāršs aizdevums pareizam mērķim
Nebanku aizdevēju kredīti var būt ļoti noderīgs finanšu risinājums, ja tie tiek izmantoti pareizam mērķim un ar skaidru atmaksas plānu. Tie nav labāki vai sliktāki par banku kredītiem, tie vienkārši kalpo citām vajadzībām.
Ja vajadzīga ātrāka, elastīgāka un vienkāršāka pieeja mazākai vai vidējai summai, nebanku aizdevējs var būt risinājums. Pirms lēmuma pieņemšanas pārbaudi savas iespējas, salīdzini piedāvājumus un izvērtē kredītreitingu.
Rakstu veidoja www.kreditreintings.lv satura menedžera Agnese Šķestere