Katram ir vērts apzināt savu finanšu reputāciju. Jo tieši finanšu vēsture būtiski var ietekmēt gan piekļuvi aizdevumiem, gan veido nosacījumus, kādos aizdevums var tikt piešķirts. Kredītvēstures pārbaude ir svarīga ikvienam, jo būtībā tā darbojas kā finanšu vizītkarte, kas precīzi atspoguļo situāciju, cik godprātīgi cilvēks vai uzņēmums ir pildījis savas saistības pret kreditoru.
Šajā rakstā izskaidrosim, kas īsti ir kredītvēsture, tāpat, kā un kur Latvijā to var pārbaudīt. Tāpat palīdzēsim saprast, ko rāda dati, un ieskicēsim, ko darīt, ja ir radušās neskaidrības vai kļūdas.
Kas ir kredītvēsture un kāpēc tā svarīga
Kredītvēsture ir pilna finanšu situācijas informācija par cilvēka vai uzņēmuma iepriekšējiem aizdevumiem, līzinga darījumiem. Datos tiek atspoguļota visa maksājumu vēsture, tostarp, kavējumi un citi kredītsaistību aspekti.
Tomēr ir nelielas atšķirības starp pozitīvas un negatīvas kredītvēstures datu apkopojumu un pieeju. Proti, Latvijā pozitīva kredītvēsture - tāda, kas ir bez kavējumiem, ar savlaicīgi pildītām saistībām, netiek tik precīzi un sistemātiski apkopota kā, piemēram, negatīva kredītvēsture. Situācijās, kad ir kavējumi, informācija par kavējumiem un nenomaksātām saistībām daudz biežāk nonāk datubāzēs, sistemātiski atjaunojot kavētāja datus un veidojot aizņēmēja tēlu.
Kāpēc šāda datu uzskaite ir svarīga?
Jebkurš aizdevējs vēlas nodrošinājumu, un, lai izvērtētu klienta risku grupu, aizdevējiem ir vitāli svarīgi noteikt patērētāja maksātspēju un apzināt ar personu un aizdevumu saistītus riskus.
Ja kredītvēsture ir tīra, visi maksājumi ir veikti laikā, tas var būtiski atvieglot aizņēmuma saņemšanu. Labs kredītreitings ir ceļš uz labāku aizdevumu, ar vieglākiem un draudzīgākiem nosacījumiem, to skaitā, labāku procentu likmi un GPL.
Savukārt, ja kavējumi ir regulāri, vai ieraksti par nenomaksātām saistībām tiek regulāri atjaunoti datu bāzē - tas vairs neietekmē tikai procentu likmi, bet iespēju saņemt kredītu kopumā.
Kredītvēstures pārbaude: kur pārbaudīt savu kredītvēsturi Latvijā
Latvijā pastāv vairākas vietas, kur iespējams iegūt informāciju par savu kredītvēsturi - gan informāciju par aktuālajām kredītsaistībām, gan par kavējumiem. Piemēri, kur ir pieejama šāda līmeņa informācija:
- Informācija par maksājumu vēsturi ir pieejama Latvijas Banka kredītu reģistrā. Šajā reģistrā ir visa veida informāciju par parādsaistībām pret bankām un komercbankām. Informācija par parādiem pret komercbankām reģistrā saglabājas līdz 10 gadiem.
- Maksājuma informācija tiek uzglabāta arī pie privātajiem jeb nebanku kredītiem, kur ir parādnieku datu bāzes. Šajās datu bāzēs var tikt iekļauta informācija par patērētāja kavējumiem, parādu piedziņu un pakalpojumu sniedzēju iesniegtām ziņām.
Kā veikt savas maksājuma vēstures pārbaudi?
Veicamie soļi:
- Uzzināt, kura datubāze darbojas jūsu gadījumā - banku kredītu reģistrs vai privātie reģistri.
- Sagatavot personas datus - vārds, uzvārds, personas kods (vai juridiskā persona) - informācija var mainīties no tā, kura datubāze, ko tieši pieprasa.
- Kad ir pieprasīta maksājuma vēstures datu apkopošana, šādu datu izziņu vai izrakstu par personu var izgūt gan bez maksas, gan par maksu, un tas ir atkarīgs no biroja/datu bāzes nosacījumiem.
- Pēc izziņas ir ieteicams pārskatīt datus - vai tajos nav kļūdu (piemēram, norādīts kā aktīvs kredīts, kas jau ir nomaksāts) vai neatspoguļo nevajadzīgu ierakstu, kas var ietekmē vērtējumu.
Ātrākais ceļš, kā uzzināt savu kredītreitingu, ir Kreditreitings.lv mājaslapā.
Praktiski padomi
Ja tiek izmantots Latvijas Bankas reģistrs, papildus var iesniegt iesniegumu, ja nepieciešams - arī pa pastu (ja neesat Rīgā). Reģistrējoties privātā kredītu birojā, iespējams tiks pieprasīta reģistrācija, personu apliecinošs dokuments vai autentifikācija. Saglabājiet izziņu vai izrakstu, noteikti neizmetiet, tas nākotnē var noderēt kā pierādījums tam, ja kreditoram vai risku vērtētājam būs jautājumi. Tāpat tas ir apliecinājums par maksājuma vēsturi.
Uz ko skatīties un ko nozīmē izziņā atspoguļotie dati
Kad esat saņēmis izziņu vai izrakstu par savu maksājumu vēsturi pret kreditoriem, pievērsiet uzmanību šādiem sekojošajiem punktiem:
- Vai ir norādīts kredītsummas uzsākšanas un atmaksas datums?
- Vai ir reģistrēti maksājumu kavējumi? Kāds bijis kavējuma ilgums?
- Vai ir ieraksti par parādiem, kas nodoti piedziņā?
- Vai redzams, vai kredīts jau ir pilnībā nomaksāts?
- Vai nav dublētu vai kļūdainu ierakstu, piemēram, par aizdevumu, kuru neatceraties?
Ja redzat, ka kredīts ir norādīts kā aktīvs, lai gan tas ir pilnībā atmaksāts, nepieciešams sazināties ar kreditoru vai datu bāzi par tā dzēšanu. Šādas kļūdas datu bāzē un nevajadzīgi ieraksti ļoti nopietni var ietekmēt finansējuma saņemšanu, kā arī ietekmē nosacījumus.
Savukārt, ja izziņā redzat kavējumus, tad novērtējiet arī kavējuma informāciju, kāds tieši ir kavēto dienu skaits, vai tas ir vienreizējs gadījums vai tā ir ilgstoša problēma? Ir vērts apzināt, cik vecs ir ieraksts. Bieži vien vecāks kavējums mazāk var ietekmēt šobrīd esošo situāciju, īpaši, ja pēdējos gados ar maksājuma atbildību viss ir bijis kārtībā.
Ko darīt, ja izziņā atradāt kļūdas vai nelabvēlīgus ierakstus
Ja izrakstā vai izziņā redzamie dati nav precīzi, piemēram, redzat, ka pie kavētiem maksājumiem ir kredīts, kas ir atmaksāts, bet tā netiek uzrādīts, tad iesakām rīkoties šādi:
- Pēc nepilnību apzināšanas, sazinieties ar aizdevēju vai līguma partneri, kurš reģistrēja saistību.
- Prasiet, lai nosūtītu labojumu datu bāzei par esošo kļūdu sistēmā. Noteikti noskaidrojiet, vai nevajadzētu lūgt oficiālu rakstisku apstiprinājumu par saistību izpildi.
- Ja tiek atsaukts parāds vai atrasts aizdevums, kuru neatceraties - pārliecinieties, vai tas nav kļūdains ieraksts vai pat identitātes ļaunprātīga izmantošana.
- Sekojiet līdzi, vai pēc labojuma ieraksti tiek atjaunoti izziņā vai reģistrā.
Savukārt ja sistēmā redzat, ka Jums ir sabojāta kredītvēsture, ir kavējumi vai parādi, arī šajā situācijā ir vērts rīkoties.
Kā primārais ieteikums pie šis situācijas - nomaksājiet iespējami drīzāk esošās saistības. Ja iespējams apvienot kredītsaistības vienā maksājumā, noteikti atviegliniet maksājumu apjomu un grafiku. Tā būs iespējams gan samazināt procentu apjomu, gan pagarināt termiņu, kas labvēlīgi ietekmē ikmēneša maksājuma apjomu un iedod laiku saistību sakārtošanai, tāpat palīdz izvairīties no jauniem kavējumiem.
Noteikti turpiniet strādāt pie pozitīvas kredītvēstures, savlaicīgi maksājiet rēķinus, savas kredītsaistības un nelielus aizdevumus, kas labvēlīgi var ietekmēt situāciju, un strādās par labu pierādījumu jūsu maksātspējai.
Speciālistu padomi - kā vislabāk var saglabāt vai uzlabot kredītvēsturi
Protams, kā numur viens, ko jau minējām, maksājiet savas kredītsaistības savlaicīgi. Kavējumi ir viens no galvenajiem faktoriem, kas ietekmē kredītvēsturi vissliktāk.
Numur divi, atbildīga aizņemšanās, noteikti nevajag aizņemties lielas naudas summas, ko ir grūti atmaksāt vai uzņemieties vairāk kredītsaistību, nekā varat panest. Izpētiet savu finanšu situāciju, lai saprastu, cik lielas maksājumu slodzes varat uzņemties.
Zelta likums, noteikti regulāri pārbaudiet savu kredītvēsturi, tas palīdzēs gan sekot līdzi datu bāzē esosajai informācijai, gan palīdzēs laikus pamanīt kļūdas vai neprecizitātes.
Ja iespējams, veidojiet aizdevējiem labu priekšstatu par to, kāda būs jūsu finansiālā reputācija nākotnē, lai piemēram, pirms plānotas hipotēkas vai lielāka aizdevuma, varētu pretendēt uz labiem nosacījumiem.
Izvairieties no situācijām, kurās regulāri piesakieties jauniem aizdevumiem un aizņematies kredītus, un maksājat tikai procentus - šādas situācijas var radīt negatīvu iespaidu par jums kā kredītu ņēmēju.
Kopsavilkums
Kredītvēsture noliek jūs kā uz paplātes, atspoguļojot jūs kā maksātāju, ar labu iespaidu vai tomēr negatīvu. Arī kredītvēstures pārbaude nav tikai formalitāte, tā ir būtiska finanšu drošības daļa. Tāpat zināšanas par savu kredītvēsturi un tās saturu ļauj laicīgi apzināt savu maksājumu esošo situāciju. Ja maksājumu vēsture ir pozitīva, tā palīdz plānot nākotni ar lielāku pārliecību, zinot, kā aizdevēji jūs uztvers kā atbildīgu maksātāju. Tas savukārt ļoti pozitīvi ietekmēs arī aizdevumu nosacījumus tālākajā nākotnē.
Regulāra pārbaude, datu precizēšana un atbildīga kredītsaistību izmantošana ir galvenie soļi, lai sakārtotu savu finanšu reputāciju. Ja redzat ierakstus vai situāciju, ar kuru neesat apmierināts, negaidiet - rīkojieties. Jo labāka ir jūsu kredītvēsture, jo lielāka iespēja, ka nākotnē aizdevums tiks piešķirts ar daudz izdevīgākiem nosacījumiem.
Atcerieties, šis raksts ir informatīvs - ja nepieciešams, konsultējieties ar finanšu speciālistu, lai izprastu konkrēto situāciju un iespējamos risinājumus.
Rakstu veidoja www.kreditreintings.lv satura menedžera Agnese Šķestere