Atteikts kredīts? Uzzini, kā saprast atteikuma iemeslus un soli pa solim uzlabot savu kredītvēsturi, un finanšu iespējas. Piedzīvot atteikumu kredīta pieteikumam var būt demotivējoši, un šķiet, ka finanses vairs nav pieejamas. Tomēr atteikums nenozīmē bezizeju. Tas ir signāls - gan par to, kas konkrēti nav strādājis tavas finanšu situācijas izvērtēšanā, gan par to, ka laiks sākt mērķtiecīgu rīcību.
Saproti, kāpēc saņemts atteikums.
Kad aizdevējs saka “nē”, būtiski ir saprast, kāpēc ir saņemts atteikums. Tas ļauj precīzi uzlabot situāciju. Biežākie atteikuma iemesli ir nokavēti maksājumi vai parādi. Pat nelieli rēķini vai kavējumi lielā mērā ietekmē tavu kredītvēsturi. Kavējumi parāda, ka cilvēka atbildība pret maksājumiem nav atbildīga.
Tāpat, dziļāk skatoties, kāda ir situācija - vai ir liela aizņēmumu slodze, vai ir daudzi atvērti kredīti, bieži kavēti maksājumi. Tāpat tiek vērtēti ienākumi, ja tie ir nestabili vai nepietiekami, lai nosegtu saistības, jaunais kredīts var tikt atteikts. Daži aizdevēji ļoti rūpīgi izvērtē katru situāciju par patērētāju, īpaši, ja kredītvēsture nav “ideāla”.
Ko darīt šādās situācijās, ja ir atteikums?
Ir vērts sazināties ar aizdevēju un uzzināt skaidrojumu, kāpēc ir atteikums. Ja ir kredīts ar sliktu kredītvēsturi, patērētājam ir jāizveido saraksts ar visiem potenciālajiem riskiem, kādēļ ir atteikums (piem., “maksājums X nokavēts”, “neatmaksāts kredīts”) - nosaki, kuri maksājumi var tikt risināti visātrāk. Uzzini arī, kāda informācija par tevi ir reģistros, kas redzama aizdevējiem.
Iegūsti visu informāciju par savu kredītvēsturi.
Lai rīkotos mērķtiecīgi, tev ir jāzina, kas redzams tavā kredītvēsturē un kādi dati par tevi ir reģistrēti. Galvenie resursi Latvijā, kur iegūt visu informāciju par sevi, ir Kredītinformācijas Birojs (KIB), kas ļauj piekļuvi reģistram privātpersonām, lai uzzinātu savu kredītvēsturi. Ikvienam ir vērts pārbaudīt savus datus kredītu reģistros, jo pastāv riski, ka dati var būt nepilnīgi vai novecojuši. Iespējams uzrādās kredīti, kurus esi nomaksājis, bet tas vēl nav atspoguļojies reģistros. Par to vajag ziņot.
Kā saprast, ko par tevi redz aizdevēji?
Daudzi cilvēki pēc kredīta atteikuma pat nezina, kā tieši viņus redz bankas un aizdevēji. Problēma bieži nav tikai viens kavēts maksājums - aizdevēji izvērtē kopējo finanšu uzvedību, aktīvās saistības, maksājumu disciplīnu un citus riska faktorus.
Tieši tāpēc pirms atkārtotas pieteikšanās aizdevumam ir vērts pārbaudīt savu kredītreitingu un saprast, kas ietekmē lēmumu. Kreditreitings.lv ļauj pārbaudīt savu kredītreitingu, saprast potenciālos atteikuma iemeslus un saņemt ieteikumus. Gan kā uzlabot finanšu rādītājus, gan kā palielināt iespējas saņemt aizdevumu nākotnē. Pakalpojums parāda arī to, kādus faktorus aizdevēji var vērtēt negatīvi, piemēram, kavētus maksājumus vai augstu saistību slogu.
Kā tikt pie datiem
Darbības plāns, lai tiktu pie reģistra datiem, ielogojies portālā, piemēram, www.manakreditvesture.lv vai citā oficiālā vietnē, kur vari noskaidrot savu aktuālo kredītvēstures statusu. Pārbaudi visus ierakstus - kādi ir kredīti, līzings, komunālie maksājumi, rēķini, parādi. Ja atrodi kļūdas, sazinies ar biroju vai attiecīgo aizdevēju un lūdz labojumus. Saglabā izdrukas/pierakstus, īpaši tad, kādi ieraksti tika laboti, jo tas var noderēt nākotnē.
Izveido rīcības plānu pēc atteikuma
Kad zini savas situācijas patiesās detaļas, ir laiks izstrādāt skaidru un strukturētu plānu. Saraksti visus parādus un maksājumus, ieskaitot nelielos rēķinus, līzingus un kredītus.
- Identificē augsta riska saistības, piemēram, augstākas procentu likmes, jau nokavēts maksājums, vai parāds, kas traucē regulatoru reģistros.
- Prioritizē maksājumus, saprotot, ko atmaksāt pirmo. Parāds ar visaugstāko procentu likmi, vai parāds, kuram jau ir kavējumi, ir prioritārie maksājumi, kas jānosedz.
- Sazinies ar kredītdevējiem, ja ir maksājumu kavējumi, vari veidot sarunu par pielāgotu grafiku, vai lūdz termiņa pagarinājumu.
- Noteikti rūpīgāk plāno budžetu, pielāgojot savus izdevumus, lai radītu “brīvos līdzekļus” parādu atmaksai. Kā izcils variants ir kredītu apvienošana vienā maksājumā, lai saņemtu labākus nosacījumus un pagarinātu termiņu. Bieži apvienojot visus kredītus, ik mēnesi var ietaupīt vairākus desmitus vai simtus eiro, ko novirzīt ātrākai parādu atmaksai.
- Pamatā, izvairies no jauniem kredītiem un parādiem - vissliktākais, ko var darīt, ir cerēt saņemt jaunus kredītus pēc atteikuma.
Praktiski soļi kredītvēstures uzlabošanai.
Kad visas parādsaistības ir zināmas un plāns ir izveidots, jāsāk sistemātiski strādāt pie kredītvēstures uzlabošanas. Tagad, kad plāns ir skaidrs, prioritārie maksājumi ir skaidri, ir jāsāk maksājumu atmaksa.
- Kavējumi - jebkādi, pat komunālie maksājumi vai telefona rēķini var ietekmē kredītvēsturi. Lai atvieglotu iespēju nākotnē nesaskarties ar atteikumu, samazini esošo parādu slogu.
- Tāpat vērtīgi saprast esošo finanšu situāciju, varbūt var palielināt savus ienākumus vai stabilizē tos. Aizdevēji pievērsīs uzmanību, vai šobrīd ir pietiekams maksātspējas līmenis.
- Ik pa laikam pārbaudi savu maksājumu vēsturi reģistros un seko līdzi savam progresam, fiksē, vai tika dzēsti atmaksātie parādi un netika pievienoti jauni negatīvi ieraksti.
Kad saņemts atteikums, kā sadzīvot ar situāciju un plānot nākotni.
Atteikums var būt nepatīkams, bet finanšu sektorā darbojas arī kā vērtīgs signāls, ka tagad ir jārīkojas. Saņemts atteikums nenozīmē beigas, bet liek izvērtēt savu finanšu situāciju un rīkoties savlaicīgi.
Ir jāsaprot atteikuma iemeslus - piemēram, trūkstoši ienākumi, nestabils darba statuss, kavējumi vai negatīvi kredītvēstures ieraksti. Pēc tam plānojot nākotni bez jauna finansējuma, jādomā, kā stabilizējot esošās saistības.
Ar ko sākt?
Uzlabot ienākumus, pārskatīt tēriņus un izvērtēt no kā vēlams atteikties, veidot budžetu un rezerves fondu. Maksāt rēķinus laikā, samazināt lielākos vai mazākos parādus pirmos. Abi varianti strādā vienlīdz labi. Sazināties ar konsultantu par esošo aizdevumu apvienošanu vai refinansēšanu.
Ar mērķtiecīgu rīcību var sasniegt uzlabojumus. Nosaki ilgtermiņa mērķus, piemēram, 12‑24 mēnešu laikā samazināt parādu par X, samaksāt visus rēķinus X laikā. Komunicē atklāti ar ģimeni vai partneri - kopīgs budžets un atbalsts var palīdzēt veiksmīgāk rīkoties. Ir vērts atjaunot tādu kredītvēsturi, ar kuru nākotnē var pieteikties izdevīgākam kredītam vai līzingam.
Un, ja aizdevums ir ārkārtēji svarīgs, var apsvērt alternatīvas iespējas ar piemērotiem nosacījumiem (ķīla, galvotājs, augstāka procentu likme).
Ieteikums ikvienam, kam ir kredīts ar sliktu kredītvēsturi
Ja ir saņemts kredīta atteikums, tās nav beigas, tas ir virziena rādītājs, kas rāda, kur vēl jāiegulda darbs. Svarīgi ir nevis cīnīties steidzīgi un bez plāna, net mierīgi, saproti savu situāciju, iegūsti visus datus par savām finanšu saistībām un kredītvēsturi. Izveido konkrētu plānu, vēlams ar konsultantu. Veic sistemātiskas darbības, laicīgi maksā maksājumus, stabilizē ienākumus, atzīmē progresu. Kredītvēstures uzlabošanai nepieciešams laiks, pacietība un disciplīna, bet tā ir daudz labāka dzīve kā nemitīgi zvani un e-pasti.
Kopsavilkums
Atcerieties, ka finansiālā stabilitāte un laba kredītvēsture nav tikai “labs bonuss”, bet iespējas nākotnē. Tās ir iespējas saņemt aizdevumu ar izdevīgākiem nosacījumiem, iespējas hipotēkai, iespējas mierīgākai nākotnei. Ja Tev ir kredīts ar sliktu kredītvēsturi vai slikta kredītvēsture, sāc rīkoties jau šodien, lai nākotne var būt daudz drošāka un mazāk stresa pilna.
Ja nezini, ar ko sākt pēc kredīta atteikuma, viens no svarīgākajiem soļiem ir saprast savu kredītreitingu un to, kā tevi redz aizdevēji. To iespējams pārbaudīt platformā Kreditreitings.lv, kur pieejama kredītreitinga pārbaude un ieteikumi finanšu situācijas uzlabošanai.
Rakstu veidoja www.kreditreintings.lv satura menedžera Agnese Šķestere