Labs kredīta pieteikums sākas nevis ar veidlapas aizpildīšanu, bet ar sagatavošanos. Ja laicīgi sakārto ienākumus, saistības un kredītvēsturi. Tad aizdevējam ir daudz vieglāk novērtēt risku un piedāvāt piemērotākus nosacījumus. Turklāt bez liekas kavēšanās un pārpratumiem pieteikuma izskatīšanas laikā.
Vai kredīta pieteikums nav tikai formalitāte?
Daudzi cilvēki kredīta pieteikumu uztver kā vienkāršu anketu, kur jānorāda personas dati, ienākumi, vēlamā summa un jāgaida atbilde. Tehniski tā arī ir, taču praksē aizdevēja lēmums sāk veidoties jau pirms pieteikuma iesniegšanas.
Svarīgākais ir tas, kā izskatās tava kopējā finanšu situācija:
- vai ienākumi ir pietiekami regulāri,
- vai esošās saistības nav pārāk lielas,
- vai maksājumi līdz šim veikti laikā
- vai aizdevuma summa atbilst tavām iespējām.
Labs pieteikums galu galā ir tas, kur aizdevējs redz saprotamu vajadzību, samērīgu summu un ticamu atmaksas plānu. Tieši šīs detaļas bieži vien atšķir apstiprinājumu no atteikuma, un ietekmējot vājākus nosacījumus pret labākiem nosacījumiem.
Cik tev patiesībā nepieciešams?
Pirms kredīta pieteikuma aizpildīšanas vispirms precīzi definē, kāpēc šis kredīts ir nepieciešams. Aizņemties drošības pēc vai naudas pēc nestrādā par labu. Aizņemties priekš auto, bet cerot uz maksimāli pieejamo summu, arī ir riskanti. Tas nozīmēs ne tikai lielāku ikmēneša maksājumu un lielākas kopējās izmaksas. Bet var nesakrist ar spēju ērti šo maksājumu arī segt.
Tādēļ, ja mērķis ir auto remonts, mājokļa uzlabojumi vai viena konkrēta rēķina segšana, summa ir jāplāno pēc faktiskās vajadzības, nevis pēc maksimālā pieejamā limita.
Brīdī, kad aizdevējs redz saprātīgu summu un termiņu, pieteikums izskatās pieņemts atbildīgi, kas uzlabo aizdevuma iespējas. Savukārt pārāk liela summa pie vidējiem ienākumiem var radīt iespaidu, ka cilvēks nav līdz galam izvērtējis savas iespējas.
Ja neesi pārliecināts, kā tavu situāciju varētu uztvert aizdevējs, pirms pieteikšanās vari pārbaudīt savu finanšu profilu vietnē Kreditreitings.lv. Tas palīdz saprast, kā kreditoru acīs var izskatīties tava maksātspēja un kāpēc piedāvājumi dažādiem cilvēkiem var atšķirties.
Pārskati ienākumus tā, kā tos redz aizdevējs
Aizdevējam svarīgi nav tikai tas, cik daudz tu nopelni vienā labā mēnesī. Bet vai ienākumi ir regulāri un pierādāmi. Darba līgums, regulāra alga, regulāri ienākumi no saimnieciskās darbības, pensija, ienākumi no īres vai citi skaidri redzami ienākumu avoti rada lielāku uzticību nekā neregulāri pārskaitījumi bez paskaidrojuma.
Tas nenozīmē, ka cilvēks ar mainīgiem ienākumiem nevar saņemt kredītu. Bet būs garāks izskatīšanas process, kur īpaši svarīgi būs spēt parādīt savu situāciju un maksātspēju. Ja nu tomēr ienākumi svārstās, biežāk labāk izvēlēties mazāku summu vai arī garāku termiņu ar mēneša maksājumu, ko var segt arī vājākā mēnesī.
Paralēli ienākumiem ir jāņem vērā arī izdevumus. Šo bieži aizmirst, bet aizdevējs vērtē nevis tikai algu, bet arī to, cik daudz paliek pāri pēc maksājumiem. Nereti cilvēks ar mazāku algu, bet arī mazāk saistībām var izskatīties drošāks aizdevējam, nekā cilvēks ar lielu algu un ļoti lieliem izdevumiem, p0ēc kā paliek maz brīvo līdzekļu kredītam.
Ja Tev šķiet, ka vairāki aktīvi kredīti, nomaksas līgumi vai kredītkarte ar izmantotu limitu, nozīmēs atteikumu, finanšu vidē katra situācija atšķiras un tiek vērtēta individuāli. Vienmēr tiks vērtēta viss kopums.
Sakārto esošās saistības pirms pieteikuma
Pirms jauna kredīta pieteikuma ir vērts jau laicīgi pārbaudīt, vai visas esošās saistības ir sakārtotas:
- vai nav kļūdu datubāzēs, kas varētu traucē,
- vai kādu mazu saistību var dzēst,
- vai kādu maksājumu var samazināt,
- vai vairākus kredītus nav lietderīgi apvienot vienā pārskatāmākā maksājumā.
Šādi soļi var uzlabot kopējo maksātspējas novērtējumu un padarīt pieteikumu loģiskāku.
No kredītu pieteikuma viedokļa, svarīgi ir arī izvairīties no vairāku pieteikumu sūtīšanas haotiski dažādiem aizdevējiem. No malas tas var izskatīties pēc izmisuma un steidzamas naudas meklēšanas, nevis pārdomāta lēmuma.
Labāka pieeja ir vispirms saprast savu situāciju, pēc tam salīdzināt kredītus kredītu salīdzināšanas platformā un tikai tad pieteikties tur, kur nosacījumi ir vislabākie un atbilst vajadzībām.
Kredītvēsture - lieta, ko nevar salabot vienā dienā, bet ir ļoti svarīga
Kredītvēsture ir viens no svarīgākajiem faktoriem kredīta izvērtēšanā. Tā parāda, kā cilvēks līdz šim ir pildījis savas finanšu saistības - vai maksājumi tika veikti laikā, vai ir bijuši kavējumi, vai parādi ir nokārtoti. Bankas un aizdevēji kredītriska vērtēšanā izmanto datos balstītu kredītreitingu, kurā nozīme ir gan maksājumu disciplīnai, gan citai finanšu informācijai.
Ja kredītvēsturē ir bijušas problēmas, pieteikums nav bezcerīgs, taču jārēķinās, ka piedāvājums var būt ne tik izdevīgs, kā vēlētos. Aizdevējs šeit var piedāvāt mazāku summu, īsāku termiņu vai augstāku procentu likmi. Tāpēc pirms pieteikšanās jau laikus ir svarīgi nokārtot kavētos maksājumus un izvairīties no jauniem parādiem.
Laba kredītvēsture neveidojas no viena liela maksājuma rezultātā, bet no regulāras disciplīnas. Laikā apmaksāti rēķini (pat telefona rēķini), pārskatāmas saistības un saprātīga aizņemšanās ilgtermiņā palīdz radīt iespaidu, ka cilvēks ir uzticams.
Kā sagatavot pieteikumu, lai tas izskatītos pārliecinoši?
Pats pieteikums ir jāaizpilda godīgi. Nepareizi norādīti ienākumi, pārspīlēta informācija vai noklusētas saistības nepalīdz, jo aizdevējs tāpat veic pārbaudi un redzēs realitāti. Tieši pretēji - neatbilstības var radīt jautājumus un melu gadījumā - samazināt uzticību.
Drošs kredīta pieteikums izskatās sekojoši - summa atbilst konkrētam mērķim, termiņš ir saprātīgs, ienākumi ir pietiekami, esošās saistības nav pārmērīgas un informācija ir precīza.
Ja vēlies pirms pieteikuma saprast savas iespējas bez liekas minēšanas, vari izmantot Kreditreitings.lv kā sākuma punktu. Tas ir ērts veids, kā paskatīties uz savu situāciju no kreditora skatu punkta un labāk sagatavoties sarunai ar aizdevēju.
Kā izvēlēties pareizo kredīta veidu?
Ne vienmēr problēma ir meklējama tajā, ka kredītu nevar saņemt. Bieži problēma ir nepareizi izvēlēts aizdevuma veids. Piemēram, nelielai īstermiņa vajadzībai nav vajadzības ņemt lielu patēriņa kredītu uz vairākiem gadiem. Savukārt lielākam pirkumam vai remontam ātrais kredīts ar dārgiem nosacījumiem nav labs risinājums.
Šeit ir svarīgi domāt nevis tikai par to, “kur dod”, bet par to, “kas manā situācijā ir loģiski”. Ja nepieciešama neliela summa līdz algai, risinājums bieži būs ātrais kredīts. Ja jāfinansē mājokļa remonts, piemērotāks var būt remonta kredīts vai patēriņa aizdevums. Ja ir vairākas saistības, bieži ir nevis jāsāk ar vēl vienu jaunu kredītu, bet ar esošo maksājumu sakārtošanu, izmantojot kredītu apvienošanu.
Tieši tāpēc labs pieteikums sākas arī ar pareizu aizdevumu. Jo precīzāk izvēlēts kredīta veids, jo mazāka iespēja saņemt atteikumu vai nosacījumus, kas neatbilst reālajām vajadzībām.
Salīdzini piedāvājumus, nevis tikai procentu likmi
Viena no biežākajām kļūdām ir skatīties tikai uz procentu likmi. Tā ir svarīga, bet ne vienīgā pozīcija. Reālās izmaksas var ietekmēt arī līguma komisija, atmaksas termiņš, papildu maksas un nosacījumi, kas stājas spēkā kavējuma vai pirmstermiņa atmaksas gadījumā.
Praktiski tas nozīmē, ka divi piedāvājumi ar līdzīgu procentu likmi kopējās izmaksās var krietni atšķirties. Tāpēc vienmēr jāskatās uz kopējo atmaksājamo summu un gada procentu likmi (GPL).
Ko salīdzināt?
- Gada procentu likmi (GPL) - parāda kredīta kopējās izmaksas salīdzināmākā veidā.
- Mēneša maksājumu - palīdz saprast, vai maksājums iederas tavā budžetā.
- Kopējo atmaksājamo summu - parāda, cik kredīts izmaksās visā termiņā.
- Termiņu - ietekmē gan mēneša maksājumu, gan kopējo pārmaksu.
- Papildu komisijas - var būtiski mainīt kredīta reālās izmaksas.
Izmantojot Kreditreitings.lv, vari sākt ar savas kredītspējas izpratni un pēc tam pieņemt pamatotāku lēmumu par to, kāds piedāvājums tev varētu būt reāli pieejams. Pašā vietnē skaidrots, ka kredītreitings palīdz saprast, cik uzticams cilvēks izskatās kreditoru acīs.
Kad pieteikumu labāk atlikt?
Ir situācijas, kad labākais lēmums nav pieteikties. Ja pēdējā laikā ir bijuši maksājumu kavējumi, ienākumi ir neskaidri un šobrīd ir grūti segt esošos rēķinus, jauns kredīts var situāciju pasliktināt.
Šādos gadījumos prātīgāk ir vispirms sakārtot pamatus - kārtot kavējumus, samazināt nevajadzīgus izdevumus, pārskatīt esošās saistības un tikai tad atgriezties pie kredīta jautājuma. Dažkārt pat pāris mēneši ar stabilu maksājumu disciplīnu var palīdzēt pieteikumam izskatīties labāk un saņemt daudz labākus nosacījumus.
Tas nenozīmē, ka kredīts vienmēr ir slikta izvēle. Tas nozīmē, ka kredīts ir jāņem brīdī, kad tas palīdz atrisināt situāciju, nevis rada jaunu problēmu.
Biežākās kļūdas kredīta pieteikumā
Visbiežāk cilvēks izvēlas pārāk lielu summu vai norāda pārāk īsu termiņu, nenovērtē esošo saistību slogu vai piesakās steigā, nesalīdzinot iespējas. No aizdevēja puses tas var radīt iespaidu, ka cilvēks nemaz neiedziļinās.
Vēl izteikta kļūda ir pārliecība, ka apstiprinājumu nosaka tikai alga. Patiesībā nozīme ir kopējai bildei. Ja ienākumi ir labi, bet maksājumu disciplīna vāja, tas var radīt lielāku risku. Savukārt cilvēks ar vidējiem, bet stabiliem ienākumiem un sakārtotu kredītvēsturi var izskatīties daudz pārliecinošāk.
Kā izskatās izcils kredīta pieteikums?
Izcils kredīta pieteikums nav sarežģīts, bet tam jābūt pārdomātam. Tajā redzams skaidrs mērķis, samērīga summa, reālistisks termiņš un sakārtota finanšu situācija. Jo mazāk neatbildētu jautājumu rodas aizdevējam, jo lielāka iespēja saņemt ātrāku un kvalitatīvāku lēmumu.
Labs sagatavošanās process sākas ar trim jautājumiem: cik man patiesībā vajag, cik droši es to varu atmaksāt un kā mani redzētu aizdevējs. Ja uz šiem jautājumiem ir skaidras atbildes, pieteikums jau ir daudz spēcīgāks.
Finanšu lēmumos svarīgākais nav saņemt aizdevumu par katru cenu. Svarīgākais ir saņemt tādu piedāvājumu, kuru vari atmaksāt mierīgi, saprotami un bez lieka spiediena uz savu ikdienas budžetu.
Rakstu veidoja www.kreditreintings.lv satura menedžera Agnese Šķestere