Parādi finanšu sektorā bieži vien ir temats, par kuru cilvēki sāk domāt tikai tad, kad problēmas jau ir samilzušas. Bet, kādēļ ļaut problēmām augt plašumā, ja tās var risināt savlaicīgi? Par saviem parādiem un kredītvēsturi ir jādomā, jārunā un jāmeklē risinājumi uzreiz.
Bieži liekas, ka situācija ir tik slikta, ka labāk ir aizmirst, bet satraukums pie katra sveša zvana tikai pieaug. Noteikti neizvairies, Tu vari uzlabot savu kredītvēsturi! Un, ja tieši tagad sev jautā - kā laboties un kur uzzināt savas reālās parādsaistības, šis raksts ir tieši Tev!
Lasi zemāk rakstā, kā uzzināt, cik daudz parādsaistību tev ir, kā aptvert visu savas finanšu situācijas horizontu, un kā - izmantojot pārbaudītas metodes, sistemātiski uzlabot savu kredītvēsturi. Sakārtota maksājuma vēsture ir tava nākotne un tava investīcija tavā nākotnē, īpaši, ja kādā dzīves posmā būs nepieciešams mājokļa kredīts vai auto līzings. Ar sakārtotu kredītvēsturi būs iespēja izdevīgāk saņemt aizdevumu.
Savukārt, ja vēlies ne tikai teorētiski saprast savu situāciju, bet arī redzēt, kā tevi var uztvert kreditori, vari sākt ar kredītreitinga pārbaudi vietnē Kreditreitings.lv. Platforma ļauj pārbaudīt kredītreitingu tiešsaistē un saņemt ieteikumus tā uzlabošanai.
Iegūsti pilnu pārskatu par savām parādsaistībām
Pirmais un visbūtiskākais solis ir skaidri zināt, kā patiesībā izskatās situācija. Bez skaidras maksājuma vēstures kartes ir grūti saprast ceļu ārā no parādiem. Bet bez stresa, Latvijā ir pieejami vairāki resursi un reģistri, kur iespējams noskaidrot savas finanšu saistības jau tagad.
Kur to darīt
Dodies pārbaudīt savu kredītvēsturi uz kredītu reģistru. Piemēram, Kredītinformācijas birojs (KIB) piedāvā izmantot portālu manakreditvesture.lv, kur ikviens var uzzināt informāciju par sevi - kādu informāciju ir norādījuši tieši kredītdevēji. Informāciju iespējams iegūt arī Latvijas Bankas uzturētajā kredītu reģistrā, kur iespējami ātri var noskaidrot, kādi dati tiek apkopoti par fiziskajām personām.
Papildus oficiālajiem reģistriem noderīgs instruments ir arī Kreditreitings.lv, kur vari saprast, kāds ir tavs kredītreitings un kādi finanšu paradumi to var ietekmēt. Tas ir īpaši noderīgi gadījumos, kad nezini, kāpēc aizdevums varētu tikt atteikts vai kādi soļi palīdzētu uzlabot tavas iespējas nākotnē.
Kā to darīt
Kad esi nonācies pie reģistra, vienmēr pārbaudi datus detalizēti, vai nav neatrisinātas vai nokavētas rēķinu saistības. Piemēram neatmaksāti komunālie maksājumi, mobilā tālruņa rēķini, līzingi, auto kredīti - šādi nenomaksāti rēķini veido sliktu tēlu un problēmas.
Tāpat pārbaudi vai visi dati ir precīzi un nav iezagušās nepilnības, proti, ir nomaksāti kredīti, kas reģistrā uzrādās kā nenomaksāti. Noteikti sazinies ar kreditoru par šo situāciju, jo jebkura kļūda rada tikai sarežģījumus. Kopumā, ja ir sarežģīti saņemt aizdevumu, bieži vien - laikā nesamaksāti kredīta maksājumi un rēķini var būt par galveno iemeslu sliktākam kredītreitingam, kas liedz saņemt aizdevumu nākotnē.
Kad esi ieguvis visu datu kopumu - visus aktīvos kredītus, līzingus, rēķinus, visu to, kas ir nokavēts, noskaidrojot, kādas ir esošās parādsaistības, tikai tad tu spēsi veidot skaidru plānu, kā rīkoties. Tagad, kad tu zini, kas, cik, kur un kad ir jāmaksā, tas parāda ne tikai skaitļus, bet arī palīdz saprast, kādās prioritātēs ir jāstrādā.
Sastādi detalizētu parādu un saistību sarakstu
Kad visa informācija par sevi ir sakrāta, nākamais solis ir strukturēta saraksta izveide, kādā secībā sākt strādāt. Tas ir praktisks instruments, kas ļauj no haosa pāriet uz strukturētu plānu. Veidojot sarakstu, tajā iekļauj visus kredīta vai rēķina veidus - bankas kredīts, līzings, ātrais kredīts, komunālie maksājumi, telefona rēķins u.c.
Katram piefiksē atlikušo summu, cik vēl ir jāmaksā. Pievieno termiņu, līdz kādam laikam jāmaksā, vai pieliec klāt, cik liela jau ir kavēšana. Sarakstā pievieno arī procentu likme (ja piemērojama) vai soda procentus. Šāds saraksts palīdzēs tev redzēt, kuri parādi ir steidzami un, kuri ir plānojami ilgākam laikam.
Lūk neliels piemēram, ja tev šobrīd ir kredīts ar lielāku % likmi, piemēram, ātrais kredīts ar 30% likmi, tāpat ir auto līzings, piemēram, ar 8% likmi, noteikti koncentrējies uz ātrā kredīta ātrāku atmaksu, kas palīdzēs samazināt dārgāko aizdevumu ātrāk.
Prioritāšu noteikšana un stratēģijas izvēle
Dzīvē parādi var būt vairāki, bet ne visi parādi ir vienādi degoši, jāsedz ir visus, bet ir tādi, kurus ir jāsedz kā prioritāros, un lūk, pēc kā izprast, ar kuriem sākt.
Augstākas procentu likmes un sodu maksas.
Tiem kredītiem, kuriem ir visaugstākas procentu likmes vai kas jau ir nokavēti, arī veido vislielāko risku. Šādi kredīti būtībā pilda divas galvenās slodzes uz kredītreitingu - procenti un soda maksājumi. Tie arī visvairāk negatīvi ietekme kredītvēsturi. Tāpēc, ja ir jāmaksā parāds, tad visa uzmanība tieši šādiem parādiem.
Nokavējuma datumi.
Noteikti pievērs uzmanību tam, cik ilgi neatmaksātais parāds ir nokavēts. Ja parāds jau tiek kavēts vairākus mēnešus, parādnieks var tikt iekļauts parādnieku datubāzē, un tas būtiski ietekmē kredītvēsturi. Tātad, ja maksājums ir jau krietni pāri termiņam, nekavējies un sazinies ar kredītdevēju.
Sadalīts maksājums vai kredītu konsolidācija.
Ļoti pieprasīts risinājums, kas daudzos gadījumos strādā teicami. Tā vietā, lai bēgtu, jo nevari atmaksāt kredītus, sazinies ar aizdevēju par risinājumu. Tā vietā, lai samaksātu uzreiz (ko vairums finansiāli nespēj), vairākus parādu maksājumus labāk mēģināt apvienot vienā maksājumā ar zemāku likmi. Respektīvi, tādā veidā tiek apvienoti dažādi kredīti ar dažādām % likmēm un nosacījumiem. Rezultātā saņemot vienu aizdevumu - ar vienu likmi un konkrētu termiņu.
Budžeta pielāgošana.
Plānojot maksājumus, vienmēr pielāgo savu budžetu. Piemēram ir vērts papētīt, vai vari samazināt izdevumus, lai nosacīti veidotos brīvie līdzekļi, kas tiktu veltīti parādu atmaksai. Varbūt var pārskatīt ienākumu pusi, atslēgt neizmantotus abonamentus vai biežāk ēst mājās. Varbūt iespējams var piesaistīt papildu ienākumus.
Saziņa ar kredītdevējiem.
Kreditori nav briesmoņi un tava atklātība tieši palīdz meklēt risinājumu. Diemžēl viens no biežajiem mītiem: „Ja es nekontaktēšos, kredītdevējs mani aizmirsīs.” Neviens nevar aizmirst to, kas uzrādās reģistros, un agri vai vēlu tevi meklēs. Labāk būt atklātam un maksāt minimumu, nekā pazust, kas sabojās nākotnes iespējas tev pašam.
Tieši komunikācija bieži vien uzlabo iespējas panākt labāku risinājumu. Vienmēr var veidot sarunas par datumu maiņu, var pārskatīt maksājuma grafiku vai apvienot vairākus kredītus vienā. Risinājumi ir vairāki, nav jāslēpjas no kreditoriem. Bieži šis - es ignorēšu - noved tikai pie soda procentiem, palielinātām problēmām un sliktas kredītvēstures, ko ir daudz grūtāk labot.
Kad situācija šķiet sarežģīta, meklē palīdzību.
Ja Tev šķiet, ka visu kontrolēt vienatnē ir pārāk liels izaicinājums, vari vērsties pie finanšu konsultanta vai atbalsta speciālista. Konsultants var palīdzēt izstrādāt personalizētu parādu atmaksas plānu. Tāpat var palīdzēt izvērtēt, vai kredītu apvienošana ir risinājums. Dažkārt jau vienkārša sesija ar finanšu speciālistu var radīt skaidrību un mazināt nemieru.
Kredītvēstures uzlabošana - pakāpeniski un mērķtiecīgi.
Kad parādi ir saplānoti un sadalīti, ir sācies īstais ilgtermiņa darbs pie kredītvēstures uzlabošanas. Šeit ir pārskats par galvenajiem soļiem:
- Maksā rēķinus un kredītus laikā, pat viens nokavējums var palikt reģistrā vairākus gadus.
- Vari iestatīt arī automātiskus maksājumus, neizmirstot veikt maksājumu.
- Regulāri seko līdzi savai kredītvēsturei, ir ļoti svarīgi pārbaudīt, kādi dati par Tevi ir reģistrēti, arī, lai identificētu kļūdas datos.
Ja esi parādos, būtu neprātīgi mēģināt pieteikties vēl aizdevumiem, ja aizņemies vairāk nekā vari atmaksāt, tas negatīvi ietekmēs kredītvēsturi, neizbēgami. Pirms jauna līguma, kārtīgi apsver, vai tiešām tas ir nepieciešams.
Sāc ar kredītreitinga pārbaudi
Ja nezini, ar ko sākt, pirmais solis ir vienkāršs - noskaidro savu kredītreitingu. Kreditreitings.lv piedāvā tiešsaistes pārbaudi, kas palīdz saprast, kā tevi var vērtēt kreditori, kādi faktori var samazināt tavu reitingu un ko vari darīt, lai to pakāpeniski uzlabotu.
Tas nenozīmē, ka visas finanšu problēmas atrisināsies vienā dienā. Taču skaidrs pārskats palīdz pieņemt labākus lēmumus: vai vispirms segt kavētos maksājumus, pārskatīt ikdienas tēriņus, apvienot kredītus vai atlikt jaunu aizdevuma pieteikumu.
Kopsavilkums
Pat, ja tava maksājuma vēsture ir bijusi sarežģīta, tu vienmēr vari sākt veidot pozitīvus ierakstus. Samazini parādus, maksā laicīgi un būvē nākotnes stabilitāti. Katrs maksājums laikā ir kā spēcīgs ķieģelis tavā finanšu sienā, lai nākotnē ceļš uz labākiem nosacījumiem, būtu plaši atvērts. Atceries, kredītvēstures uzlabošana nenotiek vienas nakts laikā.
Kredītvēstures uzlabošana nav sprinta sacensība, bet maratons. Pat, ja sākotnēji progress ir niecīgs - katrs maksājums laikā ir ieguldījums Tavā finansiālajā drošībā. Jo agrāk rīkosies, jo ātrāk tiksi pie stabilākas nākotnes.
Rakstu veidoja www.kreditreintings.lv satura menedžera Agnese Šķestere