5 biežākās finanšu kļūdas, kas sabojā kredītvēsturi, ir kavēti maksājumi, pārmērīgas saistības, neapdomīgs galvojums, kredītlimita pārsniegšana un problēmu ignorēšana. Tās var novērst, ja rīkojas laikus un izvērtē iespējas.
Kāpēc kredītvēsture ir tik svarīga?
Kredītvēsture nav tikai ieraksts datubāzē. Tā ir finanšu reputācija, pēc kuras aizdevēji, līzinga kompānijas un citi pakalpojumu sniedzēji vērtē, cik uzticami cilvēks pilda savas saistības. Ja maksājumi tiek veikti laikā un saistību apjoms ir saprātīgs, kredītvēsture palīdz saņemt labākus nosacījumus. Ja tajā parādās kavējumi vai neatrisināti parādi, nākotnē aizņemties var kļūt grūtāk un dārgāk.
Svarīgākais ir saprast, vai kredītvēsturi sabojā viena neveiksmīga diena, vai tomēr atkārtoti paradumi. Tie sākumā parasti var šķist nenozīmīgi - viens kavēts rēķins, viens pagarināts kredīts, vai pat - palīdzēšu draugam kā galvotājs. Taču tieši šādas situācijas vēlāk var ietekmēt iespēju saņemt patēriņa kredītu, auto līzingu vai izdevīgākus aizdevuma nosacījumus nākotnē pašam.
1. Kavēti maksājumi - arī tad, ja kavējums šķiet neliels
Viena no biežākajām kļūdām ir maksājumu kavēšana. Cilvēki reizēm domā, ka pāris dienu kavējums neko nemaina, īpaši, ja rēķins pēc tam tiek samaksāts. Tomēr finanšu iestādēm svarīga ir ne tikai parāda esamība, bet arī maksājumu disciplīna - vai saistības tiek pildītas laikā un regulāri.
Kredītvēsturi var ietekmēt ne tikai kredīta maksājumi. Arī komunālie rēķini, internets, telefona pakalpojumi, līzings vai citi regulārie maksājumi parāda, cik atbildīgi cilvēks pārvalda savas finanses. Ja kavējumi atkārtojas, aizdevējam tas var signalizēt, ka budžets netiek plānots pietiekami rūpīgi.
Praktiski labākais risinājums ir sakārtot maksājumu sistēmu tā, lai par tiem nebūtu jāatceras pēdējā brīdī. Ja alga ienāk mēneša sākumā, svarīgākos maksājumus vēlams veikt uzreiz. Ja rēķini mēdz “pazust” ikdienas steigā, palīdz automātiskie maksājumi vai atgādinājumi telefonā.
Ja vēlies saprast, kā Tava maksājumu disciplīna var izskatīties aizdevēja acīs, vari bez maksas pārbaudīt savas iespējas vietnē kreditreitings.lv. Tas ir vienkāršs veids, kā ātri iegūt priekšstatu par savu situāciju pirms jauna pieteikuma iesniegšanas.
2. Pārāk daudz kredītu vienlaikus
Otra izplatīta kļūda ir vairāku saistību uzņemšanās īsā laikā. Atsevišķi katrs maksājums var šķist neliels, bet kopā tie var izveidot ievērojamu slodzi budžetam. Tieši šeit bieži sākas problēmas - cilvēks vēl spēj samaksāt vienu kredītu, bet, pievienojoties otrajam, trešajam un kredītkartei, finanšu rezerve pazūd.
Aizdevēji, vērtējot pieteikumu, skatās ne tikai uz ienākumiem, bet arī uz to, cik liela daļa no tiem jau tiek novirzīta esošajām saistībām. Ja kredītu maksājumi aizņem pārāk lielu daļu no mēneša ienākumiem, jauns aizdevums var tikt atteikts pat tad, ja kavējumu nav.
Īpaši riskanta situācija rodas tad, ja viens kredīts tiek ņemts, lai segtu citu. Tas īslaicīgi var radīt sajūtu, ka problēma ir atrisināta, taču patiesībā bieži tiek tikai atlikts brīdis, kad maksājumu slogs kļūst vēl lielāks.
Šādā situācijā gudrāks solis ne vienmēr ir jauns aizdevums. Dažreiz piemērotāks risinājums ir kredītu apvienošana, atmaksas grafika pārskatīšana vai saruna ar esošo aizdevēju, pirms kavējumi jau ir sākušies.
3. Neapdomīgs galvojums citai personai
Galvojums bieži tiek uztverts emocionāli - kā palīdzība radiniekam, draugam vai partnerim. Taču finanšu ziņā tas ir nopietns lēmums. Ja persona, par kuru galvo, nespēj maksāt, atbildība var pāriet uz galvotāju.
Tas nozīmē, ka galvojums var ietekmēt arī Tavu kredītvēsturi un kredīta iespējas nākotnē. Pat ja pats neesi saņēmis naudu, aizdevējs var vērtēt šo saistību kā Tavu potenciālo finanšu risku.
Pirms piekrist galvojumam, sev godīgi jāatbild uz vienu jautājumu - vai es būtu gatavs šo kredītu atmaksāt pats, ja otrs cilvēks to vairs nevarētu izdarīt? Ja atbilde nav pārliecinoša, galvojums var būt pārāk liels risks.
4. Kredītlimita pārsniegšana un dzīvošana “uz limita”
Kredītkarte vai kredītlīnija pati par sevi nav slikts instruments. Problēmas sākas tad, ja pieejamais limits regulāri tiek izmantots līdz galam vai pārsniegts. Aizdevēja skatījumā tas var liecināt, ka cilvēkam nav pietiekamas finanšu rezerves un ikdienas izdevumi tiek segti ar aizņemtu naudu.
Šāda situācija var būt īpaši mānīga, jo sākumā maksājumi šķiet kontrolējami. Taču, ja limits katru mēnesi tiek izmantots no jauna, parāds faktiski nekļūst mazāks. Tas var pasliktināt kopējo finanšu ainu un radīt iespaidu, ka cilvēks dzīvo pāri saviem līdzekļiem.
Praktisks risinājums ir neizmantot visu pieejamo limitu un pakāpeniski samazināt izmantoto summu. Ja kredītkarte kalpo kā pastāvīgs ienākumu aizvietotājs, nevis īslaicīgs instruments, ir vērts pārskatīt budžetu un saprast, kur rodas iztrūkums.
5. Problēmu ignorēšana, kad tās jau ir redzamas
Visnopietnāk kredītvēsturi parasti sabojā nevis pati problēma, bet novēlota reakcija. Ja cilvēks jau zina, ka nākamais maksājums būs grūts, bet neko nedara, situācija ātri var pāraugt kavējumos, parādu piedziņā vai citās nepatīkamās sekās.
Aizdevēji parasti ir ieinteresēti atrast risinājumu, nevis uzreiz pasliktināt klienta situāciju. Tāpēc svarīgi sazināties laikus - vēl pirms maksājums ir kavēts. Dažkārt iespējams mainīt maksājuma datumu, vienoties par grafiku vai izvērtēt citu risinājumu. Jo agrāk cilvēks rīkojas, jo vairāk iespēju saglabāt kontroli pār situāciju. Jo ilgāk problēma tiek ignorēta, jo grūtāk to vēlāk labot.
Ja neesi pārliecināts, kā Tava situācija izskatās no malas, kreditreitings.lv var palīdzēt ātri un bez sarežģītas pieteikšanās saprast savas kredīta iespējas un izvērtēt, kādi piedāvājumi tirgū varētu būt pieejami.
Kā saprast, vai kredītvēsture jau ir ietekmēta?
Par kredītvēstures problēmām cilvēki bieži uzzina tikai brīdī, kad piesakās aizdevumam un saņem atteikumu vai sliktākus nosacījumus, nekā gaidīts. Taču līdz tam brīdim situāciju bieži jau varēja pamanīt.
Par riskiem var liecināt vairākas pazīmes: regulāri maksājumi pēdējā brīdī, bieža kredītlimita izmantošana, vairāki aktīvi aizdevumi vienlaikus, kā arī sajūta, ka bez jauna kredīta nav iespējams nosegt esošos maksājumus. Šādos brīžos nevajadzētu gaidīt, kamēr problēma kļūst oficiāla. Kredītvēsture nav statiska. To var uzlabot, taču tas prasa laiku, konsekvenci un skaidru plānu.
Kā uzlabot situāciju, ja kļūdas jau pieļautas?
Pirmais solis ir pārtraukt veidot jaunas saistības, kamēr esošās nav sakārtotas. Ja ir kavēti maksājumi, tie jāsedz pēc iespējas ātrāk. Ja saistību ir par daudz, jāizvērtē, vai tās iespējams apvienot vienā pārskatāmākā maksājumā. Ja problēma ir neregulāri ienākumi, jāplāno budžets konservatīvāk un jāveido kaut neliela rezerve.
Šeit nav ātra brīnumrisinājuma. Kredītvēstures uzlabošana parasti nozīmē regulāru, paredzamu un atbildīgu rīcību ilgākā laikā. Taču labā ziņa ir tā, ka katrs laikā veikts maksājums un katrs pārdomāts finanšu lēmums pakāpeniski strādā Tavā labā.
Cik ātri iespējams uzlabot kredītvēsturi?
Kredītvēsture parasti neuzlabojas dažu nedēļu laikā. Pat pēc parādu nomaksas aizdevēji vēl kādu laiku redz iepriekšējos kavējumus un izvērtē kopējo finanšu disciplīnu ilgākā periodā. Praksē pozitīvas izmaiņas visbiežāk sāk parādīties tad, ja:
- maksājumi ilgstoši tiek veikti laikā
- netiek uzņemtas jaunas nepārdomātas saistības
- samazinās kopējais kredītu slogs
- tiek veidoti uzkrājumi
Kredītvēstures uzlabošana vairāk atgādina reputācijas atjaunošanu, nevis ātru tehnisku problēmas novēršanu. Jo ilgāk saglabājas stabila finanšu disciplīna, jo vairāk atjaunojas aizdevēju uzticība.
Kopsavilkums
Kredītvēsturi visbiežāk sabojā nevis viena kļūda, bet atkārtota finanšu disciplīnas trūkuma pazīmes - kavēti maksājumi, pārāk daudz kredītu, neapdomīgs galvojums, dzīvošana uz kredītlimita un problēmu ignorēšana.
Ja plāno aizņemties vai vienkārši vēlies saprast, kādas šobrīd ir Tavas iespējas, visdrošāk ir sākt ar situācijas pārbaudi. Vietnē kreditreitings.lv vari ātri, ērti un bez maksas iegūt priekšstatu par savu kredītreitingu un salīdzināt, kādi risinājumi tirgū varētu būt Tev piemērotākie.
Rakstu veidoja www.kreditreintings.lv satura menedžera Agnese Šķestere